第六节 电子支付与结算技术
一、电子支付与结算技术概述
电子支付就是在网络上的货币支付或资金流动，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。
与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
（1）电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。
（2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）中；而传统支付则是在较为封闭的环境中运作。
（3）电子支付使用的是先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的终端、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。
（4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的终端机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。
电子支付与结算是利用计算机信息技术，在电子商务的网络上由运作各方共同参与实现的。其网络组成如图2-9所示。
图2-9 电子商务网络组成
商户系统，是电子支付与结算环节的最前端，也是付款人与电子支付结算系统进行交互的接口。支付网关，是连接银行专用网络与Internet的一组服务器，将系统与Internet公用网相隔离，是保护银行内部专用网络安全的屏障与关口，是面向收单银行的电子支付服务工具。支付网关的主要作用是负责银行网络与Internet网络之间的通信、协议转换和进行数据加密与解密。通过安全协议来保证网上交易及支付的安全性，通常有SET协议和SSL协议。安全认证提供了网上交易与支付的机密性、身份验证的功能。
二、电子支付工具
电子支付工具是电子支付与结算中的商用电子化工具和各类交易卡，是实现电子支付与结算的媒介。
（一）电子货币
1.银行卡
银行卡是金融服务的常见方式，主要有信用卡和借记卡两种。
信用卡是一种由银行在取得信用卡发行机构商标使用授权后，授予持卡人一定信用额度的磁卡，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。利用信用卡作为网上交易的付款工具，可视为信用卡在互联网上的延伸应用，也是目前B2C业务最为普遍的支付方式。
信用卡的主要功能有：ID功能，证明持卡人身份；结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项，是非现金、支票、期票的结算；信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。
借记卡是与活期储蓄存款账户配套，与活期存折并存使用的电子理财工具。是先存款后消费、没有透支功能的信用卡。
2.数字现金
数字现金，又称电子现金，是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，客户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。
数字现金的优势在于完全脱离实物载体，使客户在支付过程中更加方便。数字现金主要包括两类：一是币值存储在IC卡上，另一类是以数据文件存储在计算机中。使用方法是：当客户进入网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）验明身份，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，数字现金才起作用。然后，这些数字现金被存放在客户的计算机当中，直到客户从网上企业进行购买为止。
为了保证交易安全，计算机还为每个“硬币”建立随机选择的序号，并把这个号码隐藏在一个加密的信封中，这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些数字现金。这种方式对于保护个人隐私权作用很大，因为客户是用数字现金直接进行交易的，只要一次下载电子“硬币”，就可以多次消费，而不用每次交易都提供类似智能卡的账号和密码。企业也只接触到硬币，对于客户的其他资料是无权过问的。这种交易方式对保护个人隐私权很有意义。
数字现金具有货币价值、互通性、匿名性、可取得性、安全性的特点
3.电子支票
电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。
电子支票交易的过程可以分以下几个步骤：
（1）交易双方达成购销协议并选择用电子支票支付。
（2）买方通过网络向企业发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。
（3）卖方通过验证中心对买方提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。
（4）银行在卖方索付时，通过验证中心对买方提供的电子支票进行验证，验证无误后即向企业兑付或转账。
（二）电子钱包
电子钱包是电子商务活动中客户常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包，是抽象化虚拟的钱包。电子钱包里可以装各种电子货币，诸如电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。实际上是一种应用软件，由网上银行及商业站点免费提供，可下载到用户端的计算机上，客户要使用电子钱包在网络上进行在线购物或其他电子交易前，须安装电子钱包软件并建立好个人的账户和密码。支付过程在电子钱包系统中进行。目前世界上有Visa Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Master-Card Cash、EuroPay的Clip和比利时的Proton等。
（三）智能卡
智能卡（Smart Card）又称IC卡，是一张植入计算机芯片的塑料卡片。与一般以磁条作为载体材料的银行卡不同，智能卡的卡片上带有集成电路模块装置，数据存储和传输能力强，安全保密性能高。智能卡的主要应用范围是电子支付、电子识别、数字存储。智能卡的芯片中能存贮大量的个人数据，包括身份信息、金融交易信息等，能独立完成持卡人身份认证、消费额度的授权、信息数据和资料的加密、取款和电子签章等操作，再配合各种服务系统，可以扮演个人多个账户的“存取钥匙”角色，广泛应用于网络购物、公共交通、电话、金融交易、医疗、保险等多种行业。我国的第二代身份证就是一张IC卡身份证，除存储公民的姓名、性别、民族、出生日期、住址等信息外，还可以登记健康状况、银行信用等信息，实现对公民个体的“立体化”描述，其信息量超过户口簿。
存储在智能卡上的钱通过DES或RSA加密算法来进行数据加密，而且由个人识别码（PIN）保护，以保护智能卡解决方案的安全性。为了用智能卡支付，必须将卡引入到硬件终端设备，该设备需要一个来自发行银行的特殊密钥来启动任一方向的货币划拨。
智能卡具有存储量大、使用范围广、不需要联网、设备安装简单、开发能力强、安全性高的优点，体积小、读写方便、携带方便。
三、网上支付的操作过程
（一）银行卡支付方式（以信用卡为代表）
1.通过第三方代理人的支付
通过第三方代理人的支付是买卖双方以共同信任的第三方支付代理人为中介进行信用卡网上支付的。第三方代理支付原理如图2-10所示。
图2-10 第三方代理支付原理
2.简单加密方式
在这种模式下付费时，信用卡信息一旦输入浏览器窗口或其他电子设备后，就被简单加密并安全地通过网络从买方向卖方传递。Cybercash简单加密信用卡支付方式流程如图2-11所示。
图2-11 Cybercash简单加密信用卡支付方式流程
3.SET支付方式
即按照SET协议进行的电子支付。其中涉及的角色包括：持卡人、发卡机构、商家、银行和支付网关。SET支付流程如图2-12所示。
图2-12 SET支付流程
（二）数字现金支付方式
1.数字现金支付方式
数字现金支付方式包括：购买、存储、与其他数字现金或票据的交换和资金结算四种方式。
2.数字现金的支付流程
数字现金的支付流程如图2-13所示。
图2-13 数字现金支付流程
（三）电子支票支付方式
电子支票支付按其传输线路的不同有两种形式：
（1）在专用网络上进行电子支票支付方式。
（2）将传统支票应用到公共网络上进行资金转账的电子支票支付方式。如图2-14所示。
图2-14 电子支票支付流程
（四）电子钱包的使用过程
电子钱包的使用过程如图2-15所示。
图2-15 电子钱包使用流程
四、电子支付系统
电子支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构来实现电子支付，是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现代的金融体系为一体的综合大型系统。
（一）电子资金转拨系统（EFT, Electronic Funds Tranfer）
EFT是银行间、银行与客户间通过电子方式实现资金流动的应用系统，是银行同其客户进行数据通信的一种工具。EFT具有高效性、便捷性、专用性、安全性、应用广泛性等特点。
（二）电子数据交换系统（EDI）
EDI系统作为一种新的银行金融活动工具，可实现电子支付信息、各种电子订货单、各种电子银行金融票据、发货和交货信息及各种电子支付清单和结算清单的远程发送和接收等。