二、货币：开启金融之门的“钥匙”

（一）钱到底是咋回事：货币的本质

发生在我们身边的金融现象，不管有多复杂，都会表现出货币的数量、价格或者价值的变化，并且，在大多数情况下，这三者的变化正是这些金融现象发生的主要原因。所以，货币的数量、货币的价格和货币的价值是我们理解金融现象的钥匙，而要理解这三者发生变化的机制，就需要理解信用货币制度。可以说，只要明白信用货币的本质，把握货币数量、货币价格和货币价值三个核心，几乎一切金融现象都不难解释！

在货币产生之前，人们进行商品交换时是用“以物易物”的方式，也就是说，拥有一只羊可以换取一只鹿。但这种以物易物的交换方式非常不方便，于是，逐渐衍生出货币。人们统一用货币计量自己商品的价值，并用货币量的多少来向交易对手报价，从此，人们进行商品交换时不必再牵着羊了，而只要揣着货币就可以了。

可见，货币并不是人们交换的目的，而只是人类进行交换的便捷工具。有了它，人类的商品交换从“以物易物”时代被推进到“以货币为媒介”的时代，交换的速度大为提升。货币因为可以被用来买卖所有的商品（因为在交易过程中，它能够被大众广泛接受），所以就成了一般等价物。

作为一般等价物，货币具有价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段和世界货币五大职能。其中，价值尺度和流通手段是货币最基本的职能。

（1）货币的价值尺度职能指货币成为被人们公认的可以衡量其他一切商品的统一价值表现。商品的价值用货币来表现就是商品的价格。比如说，我们劳动的价值怎么来表现和衡量呢？用货币来体现，就是我们工资单上的数字。

（2）货币的流通手段职能就是指货币充当商品交换媒介。也就是说，我们自己拥有的商品只要换成货币，然后，就可以用货币买自己需要的东西。

（3）货币退出流通领域作为社会财富的一般代表被保存起来的职能是指货币的贮藏职能。而作为独立价值形式进行单方面运动（如清偿债务、缴纳税款、支付工资和租金等）时所执行的职能是货币的支付手段职能。在国际商品流通中发挥一般等价物作用是货币具有的世界货币职能。

在现实生活中，我们之所以会时时感受到货币的力量，就是因为它具有这五大职能。简单吧，其实，真的不复杂！

（二）从实物到信用——货币之演进

货币虽然只是商品交换的媒介，可它本身也在不断地演进变化，这种变化是为了更好地胜任其“媒介”的角色，无论是古代的铜钱、今天的钞票，还是我们随身带的信用卡，都不会改变货币的本质，而只是为了使我们用起来更方便。

到现阶段，从货币的形式来看，人类在商品交换过程从最初的实物货币，到金属货币，再到今天的信用货币阶段。

货币产生于原始社会末期，距今已有5000多年历史。中国古代钱币萌芽于夏代，起源于殷商，发展于东周，统一于秦代。中国最早的货币是天然海贝。天然海贝产在海滨，距中原路途遥远，运输困难，不易获取。但天然海贝以其坚固美观的特质、天然的自然个数和便于使用等优点被选为货币，大多数人都能接受。海贝的单位是“朋”，十贝为一朋，不断沿用至战国时代。天然海贝是中国最早的实物货币之一（见图1-1）。在中国的汉字中，凡与价值有关的字，大都与“贝”有关，如“贵”“贪”“财”“资”“贫”等。伴随着社会的发展和货币流通的需求，人工仿贝和一些金属造贝代替了天然海贝的位置，成为主流。

货币的出现与交换联系在一起，先是物物直接交换，再是通过媒介的交换。除了贝壳以外，一些生活上的物品，比如龟壳、布帛、可可豆、鲸鱼牙，甚至是用来食用的玉米等等，它们都曾经在不同地区、不同时代充当过货币。后来，金属慢慢地取代了实物货币，比如黄金、白银、青铜、黑铁。

金属货币之所以能在流通使用中逐渐取代自然物货币和其他商品货币，这是世界各国货币发展的必然趋势。理由一，金属货币坚固耐磨，不易腐蚀，既便于流通，也适合保存。因为货币既然作为交换媒介，就需要长久地在商品生产者中间流通，要经过无数人的手接触抚摸。有些人还把货币作为储藏手段，长期保存，以备不时之需，而布帛、粮食、茶砖、可可等商品货币就缺乏这种性能。理由二，金属质地均匀，便于任意分割，分割后也可以再熔化后恢复原形，这一点特别适合用作货币。随着产品交换和贸易的发展，实物货币被金属货币的替代也不足为奇。

金属冶炼技术促进了金属货币的广泛使用，但是金属的重量和体积给大额交易带来了诸多不变，而且还会磨损。据统计，自从黄金被用来当作货币之后，在流通的过程中，包括在铸币厂里、人们手中、钱袋中和口袋中，无形磨损掉了超过两万吨黄金。等人们意识到可以用其他东西代替货币进行流通，作为金属货币的象征符号的纸币出现了。从此，人类进入信用货币的时代，并至今不变。

掏出您口袋中的钞票看一下，其实，那就是张“纸”，这张“纸”之所以能用来买东西，是因为它是中国人民银行发行的，它保证这张“纸”的购买力，而我们所有人都相信这一点。所以，卖东西给你的人愿意接受它，并也笃信中国人民银行会保证这张“纸”的购买力，这就是信用货币。

早在金属货币流通时期信用货币就产生了。

宋朝年间，在中国四川区域出现的交子（见图1-2）是世界上最早的纸币。曾作为官方法定的货币流通，称作“官交子”，在四川境内流通近80年。交子是古代汉族劳动人民的重要发明，是中国最早由政府正式发行的纸币，也被认为是世界上最早使用的纸币，先于美国、法国等一些西方国家发行的纸币六七百年。20世纪30年代，世界各国渐渐不再使用金属货币，而开始采用不兑现的信用货币，之后信用货币就取代了金属货币的历史地位。目前世界上共有200多种纸币，流通于世界226个国家和地区。

而演进至今，电子货币（电子货币仍属于信用货币）又成为新宠，电子银行成为市民的“金融便利店”。长期以来，我们要去银行排半天的队才可以缴纳电话费；现如今，通过登录网上银行就可以轻松解决。以前查看股市行业、进行证券交易就得去证券营业部，如今我们拥有手机银行客户端就可以在交易时段中随时随地进行证券交易……

简而言之，中国货币的起源，有据可查的是商汤时期的“铜贝”，而在此之前的夏商，骨贝、石贝、陶贝已经开始流通。人工铸造货币始于春秋时期的刀、布货币。秦始皇统一全国，统一货币后始铸的方孔圆币成为中国古代货币的祖型。王莽复古改制，一度恢复使用刀、布货币，但为时很短。直到民国改元，历代王朝兴晋、帝号变迁，所发行的钱币虽大小有别，轻重不一，钱文各异，但方孔圆币一直持续不衰。时至今日，古钱传民者甚多，并不时有批量古钱出土问世。随着中国封建社会商品经济的发展，宋代“交子”问世。到了元代正式发行纸钞。明、清两代，纸币继续发行。1948年12月1日，中国人民银行在华北解放区的石家庄成立，并在成立之日开始发行钞票，即第一套人民币。

货币演进史因币材（指充当货币的材料或物品）的变化而展开。因为商品交换对币材有内在的要求，正是这个要求推动人类进入当今的信用货币时代。

信用货币之所以如此盛行，首先是因为它极大地促进商品交换，节约流通费用。其次，它还克服币材供应与交换发展的矛盾，并成为利用银行创造购买力以推动经济发展的先决条件，还使得政府通过调控信用货币量来调控经济成为可能。

当然，信用货币体系也有危险。在贵金属货币流通时期，由于货币自身具有价值，因此货币能自动调节流通量，货币价值能够保持稳定。在信用货币流通时期，由于货币本身不具内在价值，其购买力与流通中的货币数量直接相关。流通中的货币量多了，商品劳务价格上涨，单位货币购买力下降；反之，商品劳务价格就会下跌，单位货币购买力提高。因此要保证经济的平衡运行就要有效地调控货币数量，但这并不容易！因为负责信用货币体系运转的是以银行（中央银行、商业银行、投资银行）为主的金融机构，而金融机构并不是一个中位的角色，它们在为社会提供金融服务的同时，有自己的特殊利益……