前言

金融活，经济活；金融稳，经济稳。金融是现代经济的核心，金融安全是国家安全的重要组成部分，维护金融安全是治国理政、关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。当前，中国特色社会主义进入了新时代，中国经济正处于转型升级的关键期，需要金融的有力支撑；同时一些国家货币和财政政策调整，可能会对中国金融稳定形成外部冲击。新时代，中国将全面建成小康社会；新时代，中国经济进入高质量发展阶段，全要素生产率正在全面提升；新时代，中国“新经济”形态的形成需要配套的“新金融”业态的支持。这就需要把金融安全的重要性提高到新高度，需要对处理好金融与实体经济的关系有更加深刻的认识。

防范金融风险的目的，最终还是为实体经济发展创造良好的金融环境，疏通金融进入实体经济的渠道。

近年来中国金融业改革开放不断深入，取得了存贷款利率管制放开、人民币成为国际储备、民营银行设立、互联网金融发展等一系列重大历史性进展，为中国经济的稳定、健康发展提供了有力支撑。然而金融业在蓬勃发展的同时也出现了一些隐患，需要注意严防风险。据有关资料，2017年我国银行信贷资产总额达到129万亿元，其中不良贷款1.7万亿元，而且还潜藏着不少隐性风险。因此，必须全力打好重大风险防范化解的攻坚战，守住不发生系统性风险的底线。

经营信贷风险是一个银行命运的选择。银行业金融机构的基本使命就是承担风险、管理风险，进而从中获取赢利，即用风险换收益。因此，从事银行信贷业务的客户经理、信贷管理人员与金融高管必须坚决克服恐贷、惧贷、惜贷心理。要知道，任何风险都是可以控制的。在金融市场上，现代商业银行并非要消灭风险，而是在贷款的风险和收益之间、在市场拓展与风险控制之间、在稳健经营和竞争活力之间进行平衡和控制。

如何进行这种高难度平衡与控制，有效地防控与化解信贷风险呢？我潜心研究20年，完成本书，内容包括信贷全流程风险管理概述、贷前尽职调查全流程风险管理、贷中尽职控制全流程风险管理、贷后尽职管理全流程风险管理、贷款风险点识别与管理五大部分，并附录示范操作模板。在这本书里，我扬弃了在我国流行数十年的信贷“三查”制度（即贷前调查、贷中审查、贷后检查），再造了信贷全流程风险管理的新流程，提供了巴老师讲案例22个、信贷全流程风险管理技巧30招、不良贷款清收36法、示范操作模板10个、贷款风险点识别与管理方法49个（其中23个信贷行业风险点、6类信贷客户风险点、20个信贷产品风险点），为我国银行业信贷风险管理水平提升、为中国银行业100多万亿信贷资产安全乃至国家金融安全保驾护航做出积极的贡献。

在这本书里，我将与大家分享自己从事银行工作40年的丰富金融工作经验和担任银行信贷营销高管15年、营销管理6000多亿元金融产品（其中1200多亿元贷款）并实现安全经营的宝贵经验；用自己从事33年银行讲师、讲座1000多场、学员100多万人次的丰富教学经验，提供大量的“干货”（案例与模板及技巧）；用案例教学与行动学习的方法，让读者点化（开悟）、消化（理解）、转化（运用）、升华（成长），入脑（记住）、入心（认同）、入行（行动）、入效（成效），进而系统、全面地掌握信贷全流程风险管理的知识与技能，掌握高超的平衡智慧与艺术。

业务发展快慢至多影响一家银行领导与员工收入的多少，而信贷风险大小则将直接影响一家银行与银行领导、员工职业生涯的生死存亡。重大信贷风险会导致金融高管与信贷从业人员人财两空。世界金融发展史告诉我们，一家银行破产的主要原因是信贷资产出现重大风险。经济上行时期信贷风险控制好坏还不能完全看出一家银行领导与员工信贷风险管理的真实水平，而经济波动时期信贷风险控制好坏将是检验一家银行及其领导与员工信贷风险管理水平的试金石。

这是一本您只需花极小的购书成本就可让您的银行防止、减少或化解几个亿、几十亿，甚至超百亿元贷款风险的实用工具书！是一堂让您及信贷团队成员保位子、保帽子、保票子、保面子、升值、升级、升薪的高端培训讲座。

本书具有以下几个显著特点。

权威指导

本书创作的主要依据是我国现行金融法律法规，特别是银监会信贷“三个办法一个指引”。我长期从事银行信贷营销与管理工作，特别是长期担任大型商业银行省级分行信贷高管（包括公司、大客户、房地产企业、中小企业与个人金融），书中的知识点与方法论，大都是在信贷业务实践中成功运用再总结、提炼出来的。

理论创新

我扬弃了我国商业银行流行数十年的贷款“三查”制度，构建了全新的商业银行信贷流程，即贷前尽职调查、贷中尽职控制与贷后尽职管理。并创新了一些在经济新常态、科技新背景、金融新环境、客户新需求条件下现代信贷风险管理技术与方法，如交叉检验法、“四流”（物流、资金流、人流和信息流）、“四迹”（经营轨迹、蛛丝马迹、信用足迹和信息痕迹）跟踪法、跨界融合法、假骗甄别法等。

应用广泛

本书是每个金融高管及金融监管机构干部进行信贷管理及风险监管必备的决策参考书；是每个金融信贷从业人员，包括银行、证券、保险、信托、担保公司、小贷公司、投资咨询公司、评估公司、审计机构从业人员必备的实用工具书；是每个金融员工及大专院校经济、金融、财会专业学生学习信贷知识的有益参考书；是每个经济、金融培训老师进行信贷风险管理课程开发与授课必备的备课资料书；是每个企业老板、企业高管与财务人员了解金融机构信贷政策，学会与金融机构打交道，增强信用能力并争取获得金融机构融资必备的金融辅导书。

模板操作

本书提供的示范操作模板及系统的信贷全流程风险管理方法与技能，读者可实行拿来主义，采用模仿、嫁接与创新的方法直接运用到信贷业务管理中；可作为银行金融机构制定信贷规章制度与操作模板的示范蓝本，作为银行信贷从业人员与相关人员开展信贷业务管理的工具指南。

案例丰富

我将22个信贷风险案例融入本书，包括：公司、小微企业与个人客户贷款风险案例；信贷行业、信贷产品风险案例；贷前、贷中、贷后风险案例；金融高管、客户经理风险案例；道德风险、能力风险、操作风险案例等。通过以案讲法、以案讲规、以案讲学，让您开心、开眼、开窍，进而视而有见、听而有闻、问而有应、察而有觉、言而有信。

成果转化

学习不落地（转化），等于一场空。研读本书可以直接转化为生产力，提高银行信贷管理水平，提高信贷从业人员及相关人员信贷营销与管理业绩，提高借款人信用意识，提高社会信用环境治理能力，提高国家金融安全水平。

通过对本书的系统学习，使读者学会从信贷风险全流程管理、贷前尽职调查、贷中尽职控制与贷后尽职管理等方面，系统全面地掌握信贷风险管理的新方法与新技能。对读者所在的金融机构来说，可将本书的学习成果转化为工作业绩、工作意见、管理制度、工作模板、培训资料与企业文化；对读者本人来说，可将本书的学习成果转化为理念、技能、方法、模板、习惯与业绩。让读者学会保护自己、保护家人、保护同事、保护银行、保护客户、保护社会，达到预防风险、控制风险、降低风险、稀释风险、分散风险、补偿风险、规避风险、转移风险、化解风险，提升客户价值、提升银行业绩、提升员工薪酬的目的。

在本书出版之际，我有许多感谢之言要表达。第一，要感谢我近40年金融职业生涯（1979年农行恢复时转农行）的工作单位：中国农业银行湖北省分行。我的信贷从业经历与经验是我一生的财富。感谢我的领导与同事们对我长期以来的关心、关怀、关照与关爱。第二，要感谢全国279家培训机构的领导与培训经理。我的1000多场金融培训讲座，特别是500多场信贷全流程风险管理课程讲座，是创作本书的主要知识点与方法论。第三，要感谢北京时代光华图书有限公司李昆老师，帮我连续策划出版了4本书。第四，要感谢我的四个“情人”（有深厚感情的92岁的老母亲、妻子、女儿及4岁的外孙女），为我提供了强大的精神动力。第五，要感谢我自己。到2017年底，我参加金融工作40周年了。40年来，我的身份变了，从回乡知青到亦工亦农、集体干部、国家干部、自由培训师及教授；我的工作地点变了，从农村到乡镇、县城、省城及全国各地；我的工作单位变了，从农村信用社到银行营业所、县支行、地区中心支行、省分行、大学；我的角色变了，从儿子到父亲、外公。但有4点是始终未变也永远不变的，那就是：孝心、良心与责任心；敬业、专业与精业；科学的中长期目标与阶段性目标规划力和强大的执行力及持续评估的改进力；持续的学习力与创新力。本书也是献给自己60周岁生日的最好礼物。

欢迎读者对本书提出宝贵意见，以便再版时修订。邮箱：99619024@qq.com；微信公众号：巴伦一老师；新浪微博：巴伦一老师；腾讯微博：巴伦一老师。

巴伦一

2018年3月于上海浦东